недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/Ипотека

Досрочное погашение ипотеки: время — деньги

41 141 10
Досрочное погашение ипотеки: время — деньги
Как погашать ипотеку досрочно, не имея накоплений? И что лучше: сократить срок кредитования или уменьшить размер ежемесячного платежа? Разбираемся.

Все заемщики делают это

Досрочное погашение ипотеки для россиян — обычное дело. По данным Центробанка, средневзвешенный срок ипотечного кредита за последние два года вырос со 192 до 220 месяцев, то есть с 16 до почти 18,5 лет. Но на деле россияне предпочитают выплачивать ипотеку гораздо быстрее: по разным исследованиям, этот срок составляет от 7 до 11 лет.

Уже при оформлении ипотеки заемщики планируют погасить ее досрочно. Например, в опросе Райффайзенбанка более 60% респондентов ответили, что намерены выплатить кредит досрочно, и лишь каждый десятый не собирается этого делать.

Во-первых, если зарплаты заемщика недостаточно, чтобы предложить ему короткий кредит, банк автоматически рассчитывает ему ипотеку на более длительный срок. Но многие россияне по-прежнему получают серые доходы, что позволяет им совершать более крупные ежемесячные платежи, чем это предусмотрено ипотечным договором.

Во-вторых, растет неуверенность в завтрашнем дне: люди предпочитают взять более долгий кредит с меньшим ежемесячным взносом, чтобы в случае потери работы иметь возможность его погашать. Если форс-мажора не случится, они просто выплатят ипотеку досрочно.


Подберите комфортные условия кредита с помощью ипотечного калькулятора и сервиса «Циан.Ипотека»

«Сервис “Циан.Ипотека” еще на этапе выбора кредита предоставляет заемщику точный онлайн-расчет ипотечных предложений от семи банков. Если пользователь пока не оформил ипотеку, в дальнейшем он будет получать актуальные предложения на сайте или в приложении Циан, сравнивать их и выбирать, чтобы быть в курсе ситуации на рынке. Это облегчит ему выбор объекта недвижимости».

Михаил Кочеров,руководитель продукта «Циан.Ипотека»

Чем быстрее, тем выгоднее

Выгода досрочного погашения ипотеки очевидна. «Если вместо 20 лет срок выплаты по кредиту составит 10 лет, вы переплатите проценты только за 10 лет, несмотря на то что изначально брали заем на 20 лет», — подчеркивает Катерина Соболева, вице-президент Becar Asset Management.

Второй аргумент в пользу досрочного погашения — вы становитесь полноправным собственником жилья. Ведь ипотека — это обременение: такую квартиру сложно продать, а перепланировку в ней нужно согласовывать не только с муниципалитетом, но и с банком.

Напомним, что ограничения на досрочное погашение жилищного кредита были отменены еще в 2011 году. Без штрафов и комиссий это реально сделать в любой момент, начиная с первого месяца обслуживания. Отличие лишь в том, что в каких-то банках провести досрочный платеж удастся полностью онлайн, а в каких-то потребуется писать заявление на прием такого платежа офлайн.

Кувшинчик или дудочка?

Банки позволяют заемщику самому выбирать, каким образом изменить условия при частично досрочном погашении жилищного кредита: сократить срок ипотеки или размер ежемесячной выплаты. Экономически выгода этих параметров не равнозначна.

важно

При досрочном погашении выгоднее уменьшать срок кредита.

Подсчитаем, сколько получится сэкономить, с помощью ипотечного калькулятора досрочного погашения.

пример

Допустим, возьмем средний для России жилищный кредит 2,5 млн рублей, оформленный под 8% годовых в рублях на срок 16 лет. Ежемесячный платеж составляет 23 тыс. рублей.

Воспользуемся досрочным погашением и внесем 100 тыс. рублей вместе с очередным платежом на четвертый месяц пользования ипотекой.

При выборе сокращения срока кредита ипотеку удастся выплатить на 14 месяцев быстрее. Экономия составит 233 тыс. рублей.

При выборе сокращения ежемесячного взноса он уменьшится на 1 тыс. рублей. Экономия — около 76 тыс. рублей.

Цифры говорят сами за себя. Если думать о перспективе, то сокращение срока кредитования действительно позволяет сэкономить больше денег.

Но до сих пор очень многие заемщики выбирают сокращение размера платежа. Дело в том, что в нынешних экономических реалиях заемщики больше озабочены сегодняшним платежом, чем выгодой, которую они получат через 16 лет.

сокращение платежа на 1 тыс. рублей, но сегодня, выглядит для большинства намного привлекательнее, чем сокращение переплаты завтра.

Собственно, сама переплата — тоже вопрос спорный. В последние годы выплат по ипотеке, когда основная часть процентов уже отдана банку, гасить ее досрочно куда менее выгодно. Эти деньги лучше потратить на актуальные нужды семьи, а остаток кредита отдать «на съедение» инфляции.

Досрочное погашение без накоплений

Сократить срок кредитования и сэкономить приличную сумму реально и не имея накоплений. Достаточно просто добавлять к ежемесячному платежу небольшую сумму. Прикинуть выгоду легко на калькуляторе «Циан.Ипотека».

Например, если каждый месяц добавлять к нашей выплате 23 тыс. рублей всего 2 тыс. (кредит, напомним, на 16 лет), то срок кредитования уменьшится на 2 года 4 месяца, а экономия превысит 320 тыс. рублей.

При ежемесячной доплате в 4 тыс. срок сократится на четыре года, а экономия достигнет почти 550 тыс. рублей.

важно

Чем раньше начнутся такие выплаты, тем больше средств удастся сэкономить.

Преимущества сохраняются и в том случае, когда небольшие досрочные платежи происходят не ежемесячно, а раз в три месяца, раз в полгода или раз в год. Так, согласно калькулятору, дополнительные выплаты 5 тыс. рублей раз в три месяца сокращают срок приведенного кредита на два года, благодаря чему удастся сберечь 280 тыс. рублей.

Аналогичным образом можно сокращать и размер ежемесячной выплаты: регулярный платеж будет плавно уменьшаться и к концу срока снизится с 23 до 12 тыс. рублей.

Комментарии 10
Домино14 января 2021, 15:40

Неверно. Не буду говорить что калькулятор врёт.
Просто слишком субьективно и стереотипно посчитали. Из- за неверного подхода.
Можно сокращать платёж, а сэкономленную сумму каждый раз направлять на досрочное погашение. Тогда, разницы не будет никакой.
Зато, в случае форс мажора, потери работы и т.п. сумма платежа будет более щадящей.

Ответить
ID: 663079815 января 2021, 13:20

Динамо верно пишет.

Ответить
Viktor15 января 2021, 13:20

Неверна сама постановка вопроса. ВСЕГДА выгодно сокращать именно сумму платежа, потому что это даёт выбор: погашать прежними (или даже бОльшими) суммами быстро либо меньшими медленно. Именно поэтому, кстати, всегда выгодно брать кредит на максимально возможный срок: погасить раньше можно всегда, а проценты в большинстве банков ежемесячно пересчитываются исходя из размера задолженности. И именно поэтому наиболее гибкой для заёмщика системой является буллитная, а самой невыгодной - дифференцированная: последняя не оставляет выбора и заставляет гасить кредит равными суммами.

Ничего не мешает при сокращении суммы вносить изначальный размер взноса: при этом кредит будет действовать абсолютно так же, как если бы было выбрано уменьшение срока, но при этом имеется возможность платить меньше/дольше. Если выбирается сокращение срока, выбора не остаётся.

Кроме того, почему-то ничего не сказано об инфляции. "Выгодно" не всегда означает "меньше полная сумма денег". Если реальная инфляция высока, а работодатель индексирует зарплаты на величину бОльшую нежели процент по кредиту (да, иногда так бывает), то выгоднее как раз гасить минимально возможными платежами: чем дальше, тем меньше реальная стоимость остатка по займу, и эта разница даже может перекрывать процент. Например, 20 000 в 2005 году и 20 000 р в 2020 году - разные суммы.

Единственная оговорка, когда уменьшение срока лучше - это если плоховато с финансовой дисциплиной и умением считать, погашение происходит всегда исключительно минимальными платежами, и при этом еле остаётся на еду. В этом случае - да, уменьшение срока выгодно, потому что заёмщика просто обязывают платить сумму, достаточную для более раннего погашения. А ещё выгоднее вообще не брать кредит, тогда процентов не будет вовсе.

Ответить
ID: 687076515 января 2021, 13:32

ох эж эти счетоводы!
если погашать досрочно одинаковой итоговой суммой за месяц, то разница между сокращением срока и суммы платежа ничтожна.
сокращать надо всегда сумму платежа.

Ответить
Евгений Маркович15 января 2021, 13:36

Теперь любая баба с базарной площади может в интернете высказывать свое мнение в финансовых вопросах, вплоть о торгах на бирже. Вопрос в статье отчасти верен, но во всех аспектах. Каждый должен решить сам, что будет "выгоднее". Конечно же легче было бы на душе, если сразу взял и расплатился с кредитом через месяц. Вопрос - зачем вообще влазил в долг к банку, рассматривать не будем. Другая сторона медальки - чем дольше срок кредита, тем больше инфляционная разница. Что, что, а вот с инфляцией в нашей стране стабильно, Через лет 10-15 месячный взнос будет соразмерен с ценой пирожка (утрирую канеш) и где будет тогда ваша выгода от досрочного погашения? Третий аспект - берешь кредит по максу возможного, потому что желание человеческое не имеет границ, а вот возможностей мало. Потому платежи будут ооочень большие и придется во всем себе отказывать. Вот в этом случае, с целью чуток развязать "удушающий" узелок финансовых обязательств, наверняка нужно снизить месячный платеж. Все это очевидно и нет необходимости обращаться к бубушке или астрологам за предсказаниями. А-а-а, понял статья - приманка на "калькулятор", тогда все норм. Бизнес, есть бизнес :-)

Ответить
ID: 1287415115 января 2021, 13:39

Viktor походу сотрудник банка.... На мой взгляд дифференцированная лучше. При возможности платить больше прописанного в договоре платежа, дает возможность меньше переплатить банку и быстрее закрыть договор.

Ответить
ID: 6661236220 января 2021, 14:59

Досрочка всегда выгодна!
- "Другая сторона медальки - чем дольше срок кредита, тем больше инфляционная разница. Что, что, а вот с инфляцией в нашей стране стабильно, Через лет 10-15 месячный взнос будет соразмерен с ценой пирожка (утрирую канеш) и где будет тогда ваша выгода от досрочного погашения?"
Автор этого сообщения, наверное, забыл, что банк всегда в прибыли! Через 10-15 лет стоимость квартиры удваивается. И только благодаря досрочке и сокращению срока выплат можно за 5-7 лет выплатить кредит с переплатой за квартиру не больше 10%. К тому времени стоимость жилья обычно уже 50%+. Это обычный экономический расчет.
Но обычно человек ищет оправдание! своим действиям, а не пытается включить разумный подход, вызывающий дополнительные усилия.

Ответить
ID: 2319234120 января 2021, 18:14

Да сколько ж можно! ЦИАН хватит нанимать фрилансеров для проходных статей! Такие статьи под вашим лейблом вводят людей в заблуждение.

Раздел что сокращать, срок или размер платежа, писал человек, никогда не рассчитывавший оставшееся тело долга по ипотеке, и похоже не знакомый с математикой и логикой.
А судя по словам
"В последние годы выплат по ипотеке, когда основная часть процентов уже отдана банку, гасить ее досрочно куда менее выгодно. Эти деньги лучше потратить на актуальные нужды семьи, а остаток кредита отдать «на съедение» инфляции."
до сих пор живущий в 90е годы, когда принцип "проценты вперёд" был прописан во многих ипотечных договорах.
Давно такого нет!

Это уже не первый раз, и именно в вопросах ипотеки.
ЦИАН обратите внимание!

Ответить
Александр Барон

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
26 января 2021, 5:28

Компания выплатит остаток ипотеки за 10 месяцев за 40% от остатка. Законно, по договору. Информацию предоставлю при обращении в личку.

Ответить
Alex Sviblov21 февраля 2021, 16:00

Есть сервис https://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator, где указывается бюджет (сколько готовы тратить на ипотеку), а он находит оптимальные суммы и даты погашений. Формирует план с учетом всех расходов по кредиту, включая страховые платежи.

Ответить
Сейчас обсуждают
редакцияeditorial@cian.ru